Steeds meer werknemers veranderen meerdere keren van job tijdens hun loopbaan. Waar onze ouders vaak nog dertig jaar bij dezelfde werkgever bleven, is jobhoppen vandaag de norm geworden. Wat veel mensen zich echter niet realiseren, is welke impact dit heeft op hun pensioenopbouw. Wie van baan naar baan switcht, loopt het risico om uiteindelijk met een lager pensioen te eindigen dan wie trouw blijft aan één werkgever.
Aanvullend pensioen: de grote boosdemper
Het wettelijk pensioen bouw je op ongeacht bij wie je werkt, maar het aanvullend pensioen (de tweede pensioenpijler) is een ander verhaal. Niet elke werkgever biedt dezelfde groepsverzekering aan, en de bijdragen verschillen sterk van sector tot sector en van bedrijf tot bedrijf. Wissel je regelmatig van job, dan verzamel je vaak een lappendeken van kleine pensioenpotjes bij verschillende verzekeraars, elk met eigen voorwaarden en rendementen.
Versnippering van je pensioenkapitaal
Dat versnipperde beeld maakt het lastig om overzicht te houden. Sommige contracten hebben instapkosten, andere lagere rendementsgaranties. Het gevolg is dat je uiteindelijk minder profiteert van schaalvoordelen en samengestelde interest dan wanneer je jarenlang in hetzelfde plan zou hebben opgebouwd. Gelukkig bestaat er sinds enkele jaren de mogelijkheid om via db2p (de databank tweede pensioenpijler) een overzicht te krijgen van al je opgebouwde rechten, zodat je toch grip houdt op het geheel.
Onderbrekingen zorgen voor gaten
Bij een jobswitch zit er vaak een periode tussen twee contracten in, al is het maar een paar weken. Die tussenperiodes tellen niet altijd mee voor je pensioenopbouw. Ook periodes van werkloosheid, een sabbatical of tijdskrediet kunnen een invloed hebben, hoewel sommige van die periodes wel gelijkgesteld worden voor het wettelijk pensioen. Voor het aanvullend pensioen is dat zelden het geval.
- Elke nieuwe werkgever heeft een eigen instapperiode voor de groepsverzekering.
- Niet alle sectoren hebben een even sterk sectorpensioen.
- Korte contracten van minder dan een jaar bouwen soms helemaal geen aanvullend pensioen op.
Wat kan je zelf doen?
Gelukkig sta je niet volledig machteloos. Er zijn manieren om de negatieve impact van jobhoppen op je pensioen te beperken.
- Informeer je vooraf bij een sollicitatiegesprek naar de pensioenvoorwaarden. Dit wordt vaak vergeten naast salaris en verlofdagen, maar kan op lange termijn een groot verschil maken.
- Bouw zelf aan pensioensparen via een individuele pensioenspaarrekening of langetermijnsparen, onafhankelijk van je werkgever.
- Volg je pensioenrechten op via mypension.be, zodat je weet waar je staat en tijdig kan bijsturen.
- Onderhandel over een groepsverzekering als die nog niet bestaat bij een nieuwe werkgever, zeker als je een sleutelfunctie opneemt.
Flexibiliteit versus stabiliteit
Jobhoppen brengt uiteraard ook voordelen met zich mee: een hoger loon, meer werkervaring en persoonlijke groei. Toch is het belangrijk om de pensioenimpact niet te onderschatten. Door bewust met je aanvullend pensioen om te gaan en zelf initiatief te nemen, hoef je flexibiliteit in je carrière niet in te ruilen voor een onzekere oude dag. Een goede balans tussen ambitie en financiële planning zorgt ervoor dat je later niet voor verrassingen komt te staan.
Foto: Rajesh S Balouria via Pexels
